芝麻信用對(duì)我們的未來(lái)有什么樣的影響呢，影響應(yīng)該很大的。本來(lái)想寫(xiě)的正式一點(diǎn)兒，看來(lái)還是口語(yǔ)化點(diǎn)吧，寫(xiě)起來(lái)更流暢。

　　芝麻信用是央行授權(quán)的八家信用評(píng)價(jià)公司中的一家，目前處于beta階段，我也看了一下騰訊征信，還沒(méi)有太多的顯示，畢竟微信支付的現(xiàn)金流沒(méi)有支付寶那樣大。

　　評(píng)分體系中最低為350分，最高為950分，中間有600分的差額，分段的話350-550算是較差，550-600是中等，600-650是良好，650-700是優(yōu)秀，700以上就屬于極好了。美國(guó)的信用評(píng)分機(jī)制是350-850，略有區(qū)別。

　　芝麻評(píng)分是怎樣形成的呢?由螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)芝麻信用管理公司，依據(jù)大眾在互聯(lián)網(wǎng)上的各類(lèi)消費(fèi)及行為數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)金融借貸信息，以及其他替代性數(shù)據(jù)等方面的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)及云計(jì)算等方式，通過(guò)邏輯回歸、模式提升決策樹(shù)、隨機(jī)森林等模型算法，通過(guò)分值的形式呈現(xiàn)。詳細(xì)的評(píng)分規(guī)則沒(méi)有對(duì)外部公布。

　　這里有幾個(gè)陌生詞匯解釋一下。

　　1、邏輯回歸：最早用于財(cái)務(wù)預(yù)警領(lǐng)域，根據(jù)一家公司的規(guī)模，資金結(jié)構(gòu)，業(yè)績(jī)還有融資能力來(lái)進(jìn)行危機(jī)預(yù)測(cè)，成功率在90%+。這個(gè)預(yù)測(cè)分析理論同樣可以根據(jù)人的資金狀況以及使用習(xí)慣來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估。

　　2、模式提升決策樹(shù)：根據(jù)一個(gè)公司的已知的內(nèi)部條件和外部環(huán)境，兼顧可能出現(xiàn)的未知的一些因素，設(shè)計(jì)出多種方案，每種方案都會(huì)有不同的幾種結(jié)果，概率分布各異，通過(guò)將此過(guò)程用樹(shù)狀分支圖的方式簡(jiǎn)明的呈現(xiàn)出來(lái)，供決策者進(jìn)行最優(yōu)化的決策。與人比同理。

　　3、隨機(jī)森林：多用于機(jī)器學(xué)習(xí)，可以快速分類(lèi)處理大量的數(shù)據(jù)信息，并評(píng)估各種類(lèi)型的信息的重要性程度，然后建造大量的決策樹(shù)，其中的一個(gè)很大的優(yōu)點(diǎn)是可以預(yù)測(cè)許多暫時(shí)缺失的信息，即使在資料不全的情況下依然可以保證分析結(jié)果的準(zhǔn)確性。里面的這個(gè)優(yōu)點(diǎn)對(duì)芝麻評(píng)分體系很重要。

　　芝麻評(píng)分的構(gòu)成情況主要分為5個(gè)維度：

　　1、信用歷史：以前的信用賬戶(hù)還款記錄和信用賬戶(hù)史，比方說(shuō)你的信用卡或者房貸、車(chē)貸的定期還款情況，現(xiàn)在還有一個(gè)支付寶的花唄透支。

　　2、行為偏好：個(gè)人的購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)然顒?dòng)的偏好，比方阿里巴巴會(huì)跟蹤個(gè)人的全程購(gòu)物瀏覽記錄，轉(zhuǎn)賬數(shù)額大小，理財(cái)動(dòng)機(jī)，消費(fèi)行為學(xué)在大數(shù)據(jù)分析下會(huì)出現(xiàn)很多意想不到的關(guān)聯(lián)。

　　3、履約能力：經(jīng)濟(jì)來(lái)源的穩(wěn)定程度和個(gè)人現(xiàn)有資產(chǎn)情況，這個(gè)與個(gè)人在支付寶內(nèi)的存款以及消費(fèi)金額的大小關(guān)系很大，當(dāng)然芝麻信用也會(huì)根據(jù)職位等來(lái)估計(jì)一些內(nèi)容。

　　4、身份特質(zhì)：有個(gè)人的學(xué)歷學(xué)籍，單位郵箱，車(chē)輛信息，linkedin信息，這些內(nèi)容結(jié)合個(gè)人的身份證號(hào)可以串聯(lián)起來(lái)，并且進(jìn)行驗(yàn)證真?zhèn)危�現(xiàn)在這個(gè)驗(yàn)證正在進(jìn)行中。國(guó)家對(duì)此有很多的信息共享來(lái)支持，比如公安部個(gè)人信息檔案，教育，民政等部門(mén)也會(huì)有涉及。

　　5、人脈關(guān)系：好友的身份特質(zhì)等所有的5項(xiàng)內(nèi)容以及和好友的互動(dòng)程度，現(xiàn)在支付寶和微信長(zhǎng)得越來(lái)越像了，好友互動(dòng)尤其重要，應(yīng)該會(huì)根據(jù)互動(dòng)程度來(lái)估計(jì)親密關(guān)系，僵尸好友或許沒(méi)什么卵用。

　　使用芝麻信用中的信用生活內(nèi)容有(與芝麻信用合作的企業(yè))：

　　1、出行：永安公共自行車(chē)，租車(chē)掃碼，無(wú)需辦卡(600+)

　　神州租車(chē)，隨時(shí)隨地，隨需隨用(650+)

　　一嗨租車(chē)，嗨生活，行天下(650+)

　　車(chē)分享，信用出行，隨借隨還(650+)

　　2、住宿：相寓，減免押金，房租月付(600+)，限北京

　　未來(lái)酒店，免押金，免查房(槽點(diǎn))，不排隊(duì)(600+)

　　小豬，免押金，住短租民宿(600+)

　　3、金融：好期貸，好生活，好期貸(650+)

　　螞蟻花唄，積累芝麻信用，有機(jī)會(huì)開(kāi)通花唄(開(kāi)通)

　　當(dāng)然，除了以上顯示的生活服務(wù)外，也有很多別的許多的公司服務(wù)會(huì)參考芝麻評(píng)分。

　　上面的算是一些內(nèi)容鋪墊，看完之后，應(yīng)該就可以知道芝麻信用與自己生活相關(guān)性了，以下說(shuō)一些有效的提高評(píng)分的方法，一起努力共勉。

　　1、考慮到支付寶的安全性程度很可靠，被黑客黑的概率較低的因素，大家大可綁定自己的有的銀行卡，儲(chǔ)蓄卡啦，借記卡啦，有信用卡的一定要綁定一下(很重要)，信用卡還款記錄也會(huì)成為你的信用歷史的，沒(méi)有的趕緊辦一個(gè)，早點(diǎn)積累信用卡個(gè)人信用，就算不綁定，也有好處。

　　2、現(xiàn)在在阿里系統(tǒng)內(nèi)購(gòu)物基本都支持使用花唄，或者分期購(gòu)買(mǎi)，在淘寶和天貓購(gòu)物的時(shí)候，可以嘗試選擇一下這些付款渠道，不一定非要直接付款，尤其是在自己財(cái)力有限的時(shí)候，手頭寬松就算了，這也是消費(fèi)記錄，一定別在這個(gè)上面違約，同時(shí)多使用與芝麻信用相關(guān)的生活服務(wù)，除了已經(jīng)提到的，還有兼職貓，微公交，阿里旅行等等，天貓?zhí)詫毜闹囟扔脩?hù)(旺旺聊天記錄也算其中，一般評(píng)分都比較高。

　　3、盡量完善一下自己的個(gè)人信息，上面提到的身份特質(zhì)中的幾項(xiàng)信息認(rèn)證最好可以根據(jù)真實(shí)情況填報(bào)一下，不要隨意填，這些收集的信息，芝麻信用會(huì)去驗(yàn)證，如果相去甚遠(yuǎn)，你會(huì)被記上一筆的，這些信息主要用來(lái)評(píng)估個(gè)人的資產(chǎn)來(lái)源的穩(wěn)定性，你的車(chē)了，個(gè)人職位和公司情況都會(huì)考慮在內(nèi)，學(xué)歷越高，資金來(lái)源一般越穩(wěn)定，收入水平越好。

　　4、有煤氣，天然氣繳費(fèi)或者水繳費(fèi)的，選擇支付寶來(lái)支付，現(xiàn)在支付寶正在和一些相關(guān)公司達(dá)成合作協(xié)議，另外在實(shí)體店購(gòu)物的時(shí)候也可以選擇支付寶來(lái)支付，經(jīng)常還會(huì)有一些優(yōu)惠，挺不錯(cuò)的，同時(shí)別的支付手段只能學(xué)會(huì)一些取舍了，你懂的，也沒(méi)辦法，有其利必有其弊。

　　5、保護(hù)好自己的個(gè)人信息不被亂用，比方身份證最好不要丟，二代身份證是沒(méi)法吊銷(xiāo)的，黑市里面每年有幾十甚至幾百萬(wàn)張身份證被轉(zhuǎn)售，不要遇到一個(gè)促銷(xiāo)活動(dòng)，就拼了命的上去填寫(xiě)個(gè)人真實(shí)信息，填寫(xiě)假的無(wú)效信息大概沒(méi)關(guān)系吧，還有保護(hù)好個(gè)人支付寶賬戶(hù)別被盜了，手機(jī)記得有鎖屏，公共無(wú)線網(wǎng)絡(luò)慎重連接，監(jiān)控?cái)z像頭下別以為別人看不到你輸?shù)氖鞘裁磾?shù)字字母。

　　6、有錢(qián)的話，不要老是活期的方式存在銀行卡里，雖然現(xiàn)在余額寶的利率只有3%多，還是很可觀的，再說(shuō)還有像招財(cái)寶，娛樂(lè)寶等等可以來(lái)理財(cái)?shù)耐緩剑�自己賬戶(hù)里的錢(qián)的多少是個(gè)重要的指標(biāo)，流動(dòng)量越大，流動(dòng)適當(dāng)頻繁，均有助于評(píng)分提高。這屬于流動(dòng)資金，另外銀行轉(zhuǎn)賬只需不到1分鐘即可完成，也比較方便。沒(méi)事兒，看看你現(xiàn)在的余額寶利息是多少，越多越好，畢竟為你賺利息的同時(shí)，天弘基金獲益頗多，而且更說(shuō)明你是否有錢(qián)。

　　7、看看你的支付寶朋友圈，和你的一些朋友時(shí)常有一些自己往來(lái)的，加為好友，不要有太多的不聯(lián)系的好友，因?yàn)榭梢灶?lèi)似于微信聊天，活躍度是個(gè)重要的指標(biāo)，資金流動(dòng)的額度，頻次一般越多越好。多和一些信用分?jǐn)?shù)高的人加朋友，這樣可以提升你的評(píng)級(jí)，因?yàn)檎�常情況下，我們不會(huì)接受一般人成為自己的好友，這個(gè)朋友圈也具有一定的封閉度，必須知道，如果你的好友評(píng)分大多很低，你的財(cái)富水平一般不會(huì)太高，物以類(lèi)聚，人以群分。

　　8、發(fā)一下善心，可以捐個(gè)款，支付寶中的愛(ài)心捐贈(zèng)項(xiàng)目非常多，可以選擇一些自己喜歡的捐一些，一次性或者選擇定期都可以，經(jīng)常捐款的人信用度都會(huì)高，這屬于行為學(xué)上的內(nèi)容了。對(duì)了除了捐款，買(mǎi)保險(xiǎn)也是一個(gè)選擇，里面有很多相對(duì)實(shí)用的保險(xiǎn)項(xiàng)目，每個(gè)人可根據(jù)個(gè)人實(shí)際選一些，不說(shuō)評(píng)分，也是一個(gè)很好的生活保障。

　　突然想到，再說(shuō)一些影響評(píng)分的因素吧，

　　1、盡量避免過(guò)于明顯的互刷行為，這個(gè)會(huì)被阿里的系統(tǒng)檢測(cè)到，一同學(xué)一周內(nèi)加了50個(gè)高分好友，末了，只提了2分，互刷行為肯定已經(jīng)被考慮在內(nèi)了。

　　2、人群行為心理的統(tǒng)計(jì)學(xué)非常有趣，一個(gè)長(zhǎng)期不更換手機(jī)號(hào)的人，違約的概率顯然要比，一年更換好幾次的人低許多，所以非必要的情況下，別老是換號(hào)不停。

　　3、現(xiàn)在支付寶也有紅包項(xiàng)目了，所以，過(guò)節(jié)的時(shí)候，發(fā)下紅包吧，聚一下人氣，招攬點(diǎn)運(yùn)氣，可以想見(jiàn)，從來(lái)不發(fā)紅包的人大概是因?yàn)槭诸^并不總是很寬松的，這是概率問(wèn)題。

　　4、收貨地址不要經(jīng)常換，總體來(lái)說(shuō)這些人的信用度是不如那些收貨地址穩(wěn)定的人群的，在一定程度上反應(yīng)這些人工作的不穩(wěn)定，收入的不穩(wěn)定，系統(tǒng)也許會(huì)想你是不是躲債。

　　5、買(mǎi)東西的時(shí)候，不要總是默認(rèn)系統(tǒng)自動(dòng)付款，自己主動(dòng)去付款，效果應(yīng)該會(huì)更好一些吧，這個(gè)方面好多人也許會(huì)忽視掉。

　　6、不要放司機(jī)的鴿子，比方滴滴了或者快滴或者神州專(zhuān)車(chē)，這些都是一種失信的表現(xiàn)，會(huì)被記錄在檔的。

　　7、記得支付寶有個(gè)頁(yè)面是親情賬戶(hù)，利用起來(lái)，有家庭責(zé)任心的人信用度一般會(huì)很高，你不這樣認(rèn)為嗎?

　　上面東西也結(jié)合了好多的新聞以及百度文檔的內(nèi)容，加上自己的一些使用體會(huì)與感想，綜合起來(lái)的。

　　目前的八家征信體系之間也有互相的交叉和競(jìng)爭(zhēng)，一家的評(píng)分也許會(huì)很高，到了另外一家評(píng)分也許就沒(méi)有那么高了，這點(diǎn)主要因?yàn)樾畔⒌谋趬镜淖璧K，這種情況會(huì)持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間。其次這些征信機(jī)構(gòu)與銀行間的信息共享一樣障礙重重，如果銀行系統(tǒng)不愿拿出足夠的誠(chéng)意，顯然像BAT等也不會(huì)腦殘的共享自己長(zhǎng)年積累的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)。銀行有自己的優(yōu)勢(shì)，但是對(duì)消費(fèi)者消費(fèi)細(xì)節(jié)上沒(méi)有太多的優(yōu)勢(shì)，有不少的征信盲區(qū)無(wú)法突破，像阿里騰訊等掌握了大量的消費(fèi)者個(gè)人行為以及關(guān)系網(wǎng)，但是在宏觀上缺乏銀行系統(tǒng)長(zhǎng)期的一種信用積累，兩者之間有交叉，相互補(bǔ)。未來(lái)的中央銀行也許會(huì)協(xié)調(diào)各方建立一個(gè)類(lèi)似于美國(guó)的信用評(píng)分機(jī)制的專(zhuān)門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，加權(quán)各方評(píng)價(jià)體系。

　　芝麻信用依托支付寶平臺(tái)，擁有數(shù)億的活躍用戶(hù)，目前先發(fā)優(yōu)勢(shì)非常明顯，因此大家應(yīng)該尤其重視它的未來(lái)效應(yīng)。相信不久的將來(lái)，會(huì)有更多的機(jī)構(gòu)和單位承認(rèn)芝麻信用并且與其展開(kāi)一定合作，進(jìn)一步提升它的數(shù)據(jù)豐度以及關(guān)聯(lián)度。

　　祝大家認(rèn)真積累保持來(lái)之不易的信用啊!